對卡債族來說,這真是個好消息──10/21起,新的信用卡循環利息制度正式實施,計有以下重大變革:


()信用卡延遲繳款的違約金收取將以三期為限。


()循環利息由原本以每期帳單全額計算,改為只能由「未繳金額」來計付,也就是當期新增消費不能算進去計息。


()循環利率若被調整,舊帳款也不得適用新利率計息(通常銀行的循環利率只會調高)


()循環信用超過一年,循環餘額在10萬以上者,銀行必須轉為小額信貸或分期還款方案供卡債族選擇(利率6%-10%)


        其實自民國95年起,監察院就已經監督金管會,令其改變各銀行收取循環利息方式,但是一直無法有具體結果。如今新制總算上路,相信可以讓眾多卡債族償還本息的壓力減輕不小。


        然而估計新制實施後,每家發卡銀行年平均收入將減少6.8億,約佔利息收入的2.3%,對銀行將是個不小的衝擊。將本求利,不說鑽漏洞,銀行勢必會在不違反金管會監管的原則下,採取一些開源節流的新辦法,以達到回補短收利息的目的。最直接的,當然就是從砍掉原有的信用卡優惠開始。


        大部分卡友都知道,現在的信用卡除非是無限卡,否則原則上都不會收取年費──當然一年沒刷到12次或某特定金額,銀行還是會寄年費帳單來的,可是很多人都有經驗,只要打電話去銀行表示要剪卡,通常客服就會幫你在線上把年費優免掉,現在這情形恐怕慢慢會改變了,沒刷到12次想不繳年費,越來越不可能了。


        不知道大家有沒有發現,其實早在雙卡風暴前,許多信用卡的優惠早就偷偷的在縮減,譬如說免費機場接送、免費進入機場貴賓室、機場停車天數、道路救援里程……等等。再追溯更早一些,除了少數幾家外商銀行外,信用卡紅利點數早就不是終身有效了,改為通常兩年為期,未兌換自動取消,甚至兩年歸零一次,使得刷卡金額不大的消費者,根本換不到什麼了不起的東西。


        以我最近和富X打交道的經驗,便可以瞧出銀行精打細算的緊縮程度:


        話說原則上我每個月都有刷富X卡,金額都不大就是了。兩個月前,我刷了990元,收到帳單,居然紅利點數是” 0”,打電話去詢問,才知道現在銀行名為推行環保,實際上是節省紙張費用,將列印帳單成本轉嫁到消費者身上,未取消紙張帳單者,消費沒滿3000元,一律不給紅利積點。還是老狀況,銀行不曉得什麼時候在帳單上絕對有用蠅頭小字通知,沒注意到的人就在狀況外,刷了卡沒紅利點數活該。


        而且喔,這間今年年終最多將發到28個月、賺翻了的銀行發卡一向是多卡單額度,照理說即使持多卡,每年消費總計金額或次數及格就該免年費,現在卻悄悄改為每持一卡便要刷滿12次才能免年費,嚴格執行。也就是說,我手上有四張他們家的卡,一年總共要刷滿48次,不然一張沒滿要收4000元年費,四張都沒滿總共要繳16000,嚇得我前兩天去電把其中三張給剪掉了。由此小處,銀行的反撲可見一斑。


        遙想那個各家銀行狂衝發卡數的年代,台灣的發卡量曾達到4500萬張的紀錄,平均每個人手上好幾張卡,造就了卡債族的暴增;動輒20%的循環利息,讓各家發卡銀行真是賺到油洗洗。如今的新制,使得銀行不再濫發信用卡,改以有效信用卡為經營重點。


不查不知道,隨著景氣的回升,今年8月份有效信用卡已經站上了1900萬張的新高,若是照著取消優惠、降低發卡成本、減輕呆帳及收取年費的邏輯來推論,恐怕最終銀行還是能補回循環利息部份虧損的。我認為這對銀行和消費者雙方面,反而都是良性發展──還是銀行贏面多,但至少落入刷卡陷阱的人數也會減少些。


話說回來,像我這種不讓銀行賺循環利息的小氣鬼,對於信用卡各項優惠的縮水是很不爽的。別無他法,最終極的武器,也就是剪剪剪,剪掉不常用的,專攻比較大方銀行的卡,則仍可以保有刷卡的快樂。


羊毛出在羊身上,換個方式,銀行還是會想盡辦法勸消費者刷刷刷,消費者同樣也會更加精打細算,至不濟剪剪剪,發卡銀行和消費者之間的依存與互相利用關係,進入了一個嶄新的紀元。


 



 


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